大年初六，轟轟烈烈的返鄉(xiāng)大軍陸續(xù)開始返城。據(jù)國(guó)家發(fā)改委、交通部預(yù)測(cè)，2017年中國(guó)春運(yùn)旅客發(fā)送量將達(dá)到29.78億次。中國(guó)春運(yùn)歷來(lái)被稱為“人類歷史上最大規(guī)模的遷徙”，春運(yùn)期間，北上廣等一線城市上演“空城計(jì)”，相反，春運(yùn)過(guò)后則是農(nóng)村更長(zhǎng)時(shí)間的空曠，我們的家所在的那個(gè)“農(nóng)村”已經(jīng)變成了我們臨時(shí)?？康母蹫?，而更多的財(cái)富、資本、商業(yè)行為發(fā)生并停留在了那個(gè)陌生城市。
“城里套路深，我要回農(nóng)村”，這句套話被我們廣泛使用，在互聯(lián)網(wǎng)新金融領(lǐng)域同樣如此，甚至有業(yè)內(nèi)人士在一年之前就已預(yù)測(cè)“農(nóng)村市場(chǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)藍(lán)?！钡恼摂?。
誠(chéng)然，農(nóng)村市場(chǎng)的巨大服務(wù)空白是令互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)垂涎的巨大機(jī)會(huì)。據(jù)中國(guó)社科院2016年8月份發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，自2014年起，我國(guó)三農(nóng)金融缺口超過(guò)3萬(wàn)億元；2015年我國(guó)三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，到2020年將達(dá)到3200億，在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的占比提高到4%-5%。然而，在當(dāng)時(shí)全國(guó)2000家正在運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，專注于“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不到10家；因此，只有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款。
此外，農(nóng)村金融市場(chǎng)還更看重政策支持。針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)，國(guó)家支持的政策不斷，2016年11月，國(guó)家發(fā)改委17日印發(fā)《全國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》，提出加快建設(shè)健全的農(nóng)村金融體系等三項(xiàng)具體措施。2016年年初中央一號(hào)文件提出，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。
然而，值得注意的現(xiàn)象是，從2015年底以網(wǎng)貸為主的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入監(jiān)管合規(guī)整頓階段，以及城市的競(jìng)爭(zhēng)激烈等原因，眾多企業(yè)紛紛尋找新的突破口，農(nóng)村市場(chǎng)被廣泛看好。但2016年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)力農(nóng)村市場(chǎng)的并未達(dá)到預(yù)期，依然處于緩慢發(fā)展階段，一片唱好之中，更多的人卻處于緩慢發(fā)力狀態(tài)。
雖然已經(jīng)有相關(guān)人士預(yù)測(cè)，未來(lái)兩三年內(nèi)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)規(guī)模將超越互聯(lián)網(wǎng)金融，但至今我們并未看到爆發(fā)的基礎(chǔ)條件已經(jīng)形成。據(jù)億歐從多個(gè)農(nóng)村金融創(chuàng)業(yè)者獲悉，農(nóng)村金融依然面臨諸多難題，甚至困難重重。
農(nóng)村萎縮的現(xiàn)狀是頭等難題
米易縣冰雨森農(nóng)業(yè)的董事長(zhǎng)趙世雨向億歐表示：“整個(gè)社會(huì)一直對(duì)農(nóng)業(yè)很關(guān)注，但金融支持農(nóng)業(yè)較少的原因是農(nóng)業(yè)太分散，不容易控制，回報(bào)低周期時(shí)間長(zhǎng)。但社會(huì)又離不開農(nóng)業(yè)，一群散戶自己在探索農(nóng)業(yè)發(fā)展，知識(shí)文化少，思想觀念達(dá)不到，所以農(nóng)業(yè)還是處在無(wú)法控制的市場(chǎng)，無(wú)法抗衡自然的低級(jí)層次。并且，人才流失非常嚴(yán)重，現(xiàn)在農(nóng)村讀了書的人都往城市跑，很少有人用自己學(xué)到的知識(shí)去農(nóng)村改變農(nóng)業(yè)?！?/p>
的確，在提倡科技產(chǎn)業(yè)的當(dāng)下，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)越來(lái)越成為邊緣產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村的制度創(chuàng)新和科技創(chuàng)新發(fā)展緩慢，人才和資源大規(guī)模流向城市，并形成長(zhǎng)期的非良性循環(huán)。因此，深層次來(lái)看，包括農(nóng)村金融在內(nèi)的農(nóng)村問(wèn)題，本質(zhì)上是制度問(wèn)題，一個(gè)市場(chǎng)的爆發(fā)必然需要大量人才和資源的支撐。
此外，從農(nóng)村現(xiàn)狀來(lái)看，農(nóng)村的智能手機(jī)的普及已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出預(yù)期，但支撐金融爆發(fā)的基礎(chǔ)設(shè)施仍不完善。據(jù)億歐統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前在農(nóng)村市場(chǎng)的業(yè)務(wù)覆蓋移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、理財(cái)、借貸、消費(fèi)金融等多元業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅有阿里、京東、村村樂(lè)等為數(shù)不多的幾家行業(yè)巨頭，如螞蟻金服的旺農(nóng)貸、旺農(nóng)保和旺農(nóng)付。因此，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)形式的單一，正如上述藍(lán)皮書數(shù)據(jù)，2015年，全國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的總體業(yè)務(wù)規(guī)模為120億-130億元，中位數(shù)為125億元，其中包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸124億元，眾籌1億元。
整體上，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍處于單一業(yè)務(wù)布局階段，換言之，農(nóng)村市場(chǎng)仍處于早期基礎(chǔ)設(shè)施的搭建和用戶培育階段。
農(nóng)村征信普遍缺失，需通過(guò)多種途徑從零建立
金融的核心是風(fēng)控，農(nóng)村市場(chǎng)同樣如此。然而，目前農(nóng)村金融市場(chǎng)的仍處于信貸員的人為審核把控階段。
毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型商業(yè)模式的優(yōu)勢(shì)在一線城市已經(jīng)得到驗(yàn)證。業(yè)內(nèi)人士指出，憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)，新型互聯(lián)網(wǎng)金融手段可以：一方面，消除金融的地域歧視，積極吸引城市富余資金回流農(nóng)村；另一方面，通過(guò)新型風(fēng)控模型的搭建，可以更深入挖掘農(nóng)民信用，并將其資本化，從而復(fù)制城市的經(jīng)驗(yàn)，建立農(nóng)戶信用記錄，進(jìn)而提供更多金融解決方案。
據(jù)億歐了解，當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要參與主要包括4類，除了本土的信用社、城商行等傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)，還有新希望集團(tuán)、大北農(nóng)集團(tuán)等大型傳統(tǒng)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)服務(wù)商；京東、阿里、蘇寧、一畝田等互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)；翼龍貸、宜信、開鑫貸等P2P平臺(tái)。
以上三者的風(fēng)控思路和獲取農(nóng)民信用的途徑各有不同：傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)服務(wù)商具備傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈，通過(guò)核心企業(yè)向下游延伸，如新希望集團(tuán)以養(yǎng)殖為基礎(chǔ)向飼料、食品等領(lǐng)域延伸?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭則復(fù)制城市的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)電商下鄉(xiāng)“工業(yè)品下行、農(nóng)產(chǎn)品上行”的交易模式建立征信數(shù)據(jù)。而純粹的農(nóng)村金融平臺(tái)的風(fēng)控渠道則較為狹窄。
加之，我國(guó)農(nóng)村地域廣闊，風(fēng)俗人情和地方特色濃厚，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也存在較大差別，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展層次參差不齊，這些都給征信數(shù)據(jù)的建立和獲取，以及風(fēng)控模型的搭建提出了更高要求，很難大規(guī)模地實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以首先在城市取得爆發(fā)，其主要原因在于城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控的流程化、標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)造了基礎(chǔ)，但農(nóng)村市場(chǎng)與城市相比卻有著天壤之別。
