自2008年金融危機(jī)之后，全球的高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)難以為繼，籠罩的陰云一直讓各國(guó)的銀行業(yè)揮之不去，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)以及科技金融的強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)職能一再被弱化。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)深刻改變了客戶行為和金融服務(wù)模式，金融科技企業(yè)進(jìn)入到金融市場(chǎng)中，也加速了間接金融的脫媒。在此背景下，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型就成為了傳統(tǒng)銀行業(yè)積極擁抱未來(lái)的必然趨勢(shì)。當(dāng)前，盡管我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始高度重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但是仍然處于起步階段。對(duì)此，本文將通過(guò)中國(guó)銀行的“1234”戰(zhàn)略化數(shù)字轉(zhuǎn)型作為思路引導(dǎo)案例，為同業(yè)分析當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀，給目前可能遭遇轉(zhuǎn)型困境或迷茫的銀行提供轉(zhuǎn)型思路，從而做到積極高效地?fù)肀磥?lái)金融市場(chǎng)。
2018年，中國(guó)銀行明確提出“堅(jiān)持科技引領(lǐng)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、轉(zhuǎn)型求實(shí)、變革圖強(qiáng)，建設(shè)新時(shí)代全球一流銀行”的總體戰(zhàn)略目標(biāo)，并將科技引領(lǐng)數(shù)字化發(fā)展置于新一期戰(zhàn)略規(guī)劃之首，開(kāi)啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型新篇章。
【戰(zhàn)略介紹】：中行數(shù)字化發(fā)展之路將圍繞“1234”展開(kāi)。
“1”是以“數(shù)字化”為主軸。中國(guó)銀行把科技元素注入業(yè)務(wù)全流程、全領(lǐng)域，給全行插上科技的翅膀，打造用戶體驗(yàn)極致、場(chǎng)景生態(tài)豐富、線上線下協(xié)同、產(chǎn)品創(chuàng)新靈活、運(yùn)營(yíng)管理高效、風(fēng)險(xiǎn)控制智能的數(shù)字化銀行，構(gòu)建以體驗(yàn)為核心、以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的新銀行業(yè)態(tài)，以科技創(chuàng)新助力金融的“品質(zhì)革命”。
“2”是構(gòu)建企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)與技術(shù)架構(gòu)雙螺旋驅(qū)動(dòng)。業(yè)務(wù)架構(gòu)即是中國(guó)銀行從業(yè)務(wù)視角出發(fā)，堅(jiān)持集團(tuán)整體概念，在全行價(jià)值鏈下將業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、體驗(yàn)組件化，成為支撐數(shù)字化發(fā)展的“業(yè)務(wù)樂(lè)高積木”。技術(shù)架構(gòu)是從技術(shù)視角出發(fā)，承接業(yè)務(wù)架構(gòu)成果，堅(jiān)持平臺(tái)化、松耦合、面向服務(wù)的原則，形成眾多獨(dú)立的低耦合微服務(wù)，成為支撐數(shù)字化發(fā)展的“技術(shù)樂(lè)高積木”。兩大架構(gòu)建設(shè)同步進(jìn)行，相輔相成，互為促進(jìn)，共同驅(qū)動(dòng)中國(guó)銀行數(shù)字化發(fā)展。
“3”是打造云計(jì)算平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、人工智能平臺(tái)三大技術(shù)平臺(tái)。并以此為基礎(chǔ)，全面推動(dòng)技術(shù)架構(gòu)由集中式向分布式轉(zhuǎn)型，為數(shù)字化發(fā)展提供有力的技術(shù)支撐。
“4”是聚焦業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、業(yè)務(wù)科技融合、技術(shù)能力建設(shè)、科技體制機(jī)制轉(zhuǎn)型四大領(lǐng)域，中國(guó)銀行將重點(diǎn)推進(jìn)28項(xiàng)戰(zhàn)略工程，明確每項(xiàng)工程的任務(wù)、目標(biāo)、路線圖和時(shí)間表。
【戰(zhàn)略解析】：通過(guò)上述中國(guó)銀行“1234”數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的介紹分析認(rèn)為，中國(guó)銀行針對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路相當(dāng)明確。即以數(shù)字化作為頂層戰(zhàn)略；把科技元素注入核心中臺(tái)，確保行內(nèi)全業(yè)務(wù)流程、全領(lǐng)域圍繞智能化數(shù)字化發(fā)展；利用手機(jī)銀行、智能柜臺(tái)、智能客服、交易銀行、消費(fèi)金融、量化交易等數(shù)字化手段提升前臺(tái)用戶體驗(yàn)及用戶獲取能力；以云計(jì)算平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、人工智能平臺(tái)、開(kāi)展區(qū)塊鏈、量子信息等基礎(chǔ)技術(shù)研究及應(yīng)用為底層技術(shù)支撐，加強(qiáng)人才體系培養(yǎng)從而利用不同層次將數(shù)字化注入中國(guó)銀行，形成驅(qū)動(dòng)發(fā)展新動(dòng)力。
當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始高度重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，工農(nóng)中建等各大銀行一面加大自身的建設(shè)投入，一面又相繼與京東數(shù)科、百度、騰訊、螞蟻金服等新型機(jī)構(gòu)開(kāi)展戰(zhàn)略合作；建行、平安、興業(yè)、民生銀行等紛紛成立一批科技子公司；浦發(fā)銀行引領(lǐng)銀行業(yè)聚焦開(kāi)放銀行等均體現(xiàn)出了銀行業(yè)對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)注。不過(guò)當(dāng)前盡管銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型熱潮高漲，但暗礁仍舊四伏，分析認(rèn)為銀行業(yè)整體面臨以下四大困境。
1、數(shù)字轉(zhuǎn)型緩慢，前途未卜。數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新有助于推動(dòng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方式及業(yè)務(wù)流程更加靈活便利，但是部分銀行受到陳舊經(jīng)營(yíng)方式束縛，過(guò)于注重部門利益，組織的割裂、管理的錯(cuò)位，導(dǎo)致金融數(shù)字化發(fā)展緩慢。加之受到自身創(chuàng)新研發(fā)及資金實(shí)力的限制，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能面臨前途未卜的窘境。
2、金融數(shù)字化思維欠缺。當(dāng)前，盡管部分商業(yè)銀行試圖融入金融數(shù)字化大潮，但對(duì)新技術(shù)的接受層面仍待提高，特別是由于領(lǐng)域跨度過(guò)大，知識(shí)與技術(shù)儲(chǔ)備較少。同時(shí)，對(duì)于數(shù)字化技術(shù)的掌握不足，導(dǎo)致當(dāng)前商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)思維無(wú)法突破陳舊思維模式，多數(shù)商業(yè)銀行金融數(shù)字化停滯在初期發(fā)展階段。
3、底層技術(shù)水平有待提升。作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，目前銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理仍存諸多痛點(diǎn)，總結(jié)出來(lái)主要體現(xiàn)在四個(gè)方面。一是數(shù)據(jù)分散、雜亂、割裂，沒(méi)有全局的數(shù)據(jù)觀；二是數(shù)據(jù)收集靠傳統(tǒng)靠目前的手工、渠道單一，模式落后，效率低；三是數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏分析工具、數(shù)據(jù)應(yīng)用很難；四是技術(shù)的系統(tǒng)比較落后，難以滿足數(shù)據(jù)管理的需求，存在數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險(xiǎn)的隱患，包括對(duì)客戶需求不能快速反應(yīng)。因此底層技術(shù)的薄弱成為當(dāng)前銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨的重要技術(shù)難題。
4、缺乏專業(yè)的科技人才。由于當(dāng)前全球銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展都處于起步階段，因此國(guó)內(nèi)銀行即掌握科技，又了解金融的復(fù)合型人才稀缺，尤其是商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字化金融需求的專業(yè)人才短缺。這一現(xiàn)狀，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行難以強(qiáng)化銀行的技術(shù)力量，無(wú)法落實(shí)金融數(shù)字化發(fā)展。
針對(duì)銀行業(yè)如何合理開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，分析認(rèn)為銀行必須明確，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，不可能一蹴而就。在對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型做好充分認(rèn)識(shí)及準(zhǔn)備的前提下，建議銀行可從以下幾大方面入手，依照自身特點(diǎn)及實(shí)力打造數(shù)字化發(fā)展體系，從而積極擁抱科技金融的大潮。
（一）結(jié)合自身特征明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層設(shè)計(jì)
在實(shí)際實(shí)踐中，銀行的數(shù)字化發(fā)展轉(zhuǎn)型將更加注重技術(shù)的運(yùn)用屬性，因此在轉(zhuǎn)型過(guò)程中銀行需重視技術(shù)與銀行經(jīng)營(yíng)的結(jié)合運(yùn)用，進(jìn)而重塑相關(guān)數(shù)據(jù)、平臺(tái)及金融服務(wù)成為銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的重點(diǎn)。因此銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的制定過(guò)程中首先需要明確自我認(rèn)識(shí)，銀行需正確分析自身所處行業(yè)為之及服務(wù)特征，結(jié)合自身實(shí)力選擇正確的數(shù)字化戰(zhàn)略發(fā)展方式。例如，與大行高額的研發(fā)及設(shè)備投入不同，中小型銀行可盡量選擇最大程度突破自身人才、資金、場(chǎng)景等方面限制的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方式，借助第三方科技力量更快的實(shí)現(xiàn)彎道超車。
（二）分步驟實(shí)施戰(zhàn)略規(guī)劃、穩(wěn)步健全管理及風(fēng)險(xiǎn)防控制度
突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)局限，開(kāi)展數(shù)字轉(zhuǎn)型對(duì)于銀行而言注定是個(gè)艱苦及漫長(zhǎng)的過(guò)程，在此期間銀行在明確規(guī)劃戰(zhàn)略的前提下應(yīng)分步驟穩(wěn)步實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，避免急功近利。此外，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型在帶來(lái)便捷高效服務(wù)的同時(shí)，也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控能力和管理水平提出了新的挑戰(zhàn)。因此，在推動(dòng)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中銀行必須同時(shí)穩(wěn)步推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防范及管理水平的有效升級(jí)。在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的核心原則下不斷完善管理制度，如完善考核制度、加強(qiáng)端對(duì)建設(shè)、優(yōu)化資源分配、創(chuàng)新制度模式等。同時(shí)推動(dòng)風(fēng)控防御體系的建設(shè)，最大限度堵塞漏洞、避免損失，防范數(shù)字化轉(zhuǎn)型中伴隨、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
（三）注重人才體系建設(shè)
在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)增加金融數(shù)字化人才的招錄、調(diào)配、培養(yǎng)?？芍攸c(diǎn)招錄計(jì)算機(jī)與金融雙學(xué)位的人才，或培訓(xùn)在職員工，培育其在具備金融知識(shí)的同時(shí)，熟練掌握數(shù)字化技術(shù)以及市場(chǎng)營(yíng)銷能力，使其成為金融復(fù)合型人才。為未來(lái)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的長(zhǎng)期實(shí)施儲(chǔ)備關(guān)鍵技術(shù)人才。
