在企業(yè)生態(tài)向智能化、輕型化方向轉(zhuǎn)型之際，尤其在供應(yīng)鏈和物聯(lián)網(wǎng)的場景下，企業(yè)的應(yīng)收賬款、庫存、銷售以及商譽(yù)、偏好和互動等邊緣數(shù)據(jù)，已成為信用管理的重要因素，這對基于固定資產(chǎn)抵押投融資的傳統(tǒng)銀行形成了挑戰(zhàn)。因此，對轉(zhuǎn)型期資金融通模式和服務(wù)觀念等問題，我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)真分析。
“節(jié)點”需求催生“邊緣計算”
邊緣計算(Edge of computing)是指由網(wǎng)絡(luò)敏捷地連接“節(jié)點”需求，通過智能合約就近采集數(shù)據(jù)，融合開放的網(wǎng)絡(luò)計算與核心存儲的應(yīng)用平臺，實時提供前端業(yè)務(wù)咨詢和智能化最優(yōu)決策以及安全與隱私保護(hù)策略，實施前端與云端的有效互動等技術(shù)安排的邊緣化智能服務(wù)。
筆者認(rèn)為，“節(jié)點”是指社會生產(chǎn)、社交和生活等企業(yè)或個人場景，而智能合約對其就近采集的動態(tài)更新數(shù)據(jù)，經(jīng)前端計算并提供智能決策服務(wù)。然而，基于互聯(lián)網(wǎng)后端的“云”計算，則提供基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)(I-aaS)、平臺即服務(wù)(PaaS)和軟件即服務(wù)(SaaS)等數(shù)據(jù)的增加、使用和交付等，實現(xiàn)私有和公有“云”的針對性服務(wù)，為“節(jié)點”如中小企業(yè)等提供綜合信息服務(wù)。從而，由“邊緣計算”、互聯(lián)網(wǎng)2.0和“云”計算的前后端數(shù)據(jù)，在“發(fā)生、連接、多維查詢和分析”中形成邊緣信息和綜合信息的“端、網(wǎng)、云”智能互動的體系建設(shè)。
近幾年，由于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，源于上下游企業(yè)的內(nèi)部數(shù)據(jù)分析需求呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將計算和分析的關(guān)口前移，以此提升前端客戶數(shù)據(jù)的分析能力和速度，減少網(wǎng)絡(luò)和云端數(shù)據(jù)處理的負(fù)擔(dān)。因此，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)前端計算和分析能力的技術(shù)布局，為“節(jié)點”企業(yè)提供更為便捷和快速的決策和咨詢方案，“邊緣計算”技術(shù)應(yīng)運而生。
供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)競爭成焦點
從發(fā)展來看，供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的發(fā)展瓶頸主要體現(xiàn)為:在鏈上的大型核心企業(yè)，憑借其獨特的資金優(yōu)勢，掌握著鏈上的定價、生產(chǎn)和支付等主動權(quán)，而鏈上的下游企業(yè)卻不能掌握上游企業(yè)的供貨等狀況，不能及時調(diào)整自己的生產(chǎn)和加工方案和避免其資源被動損耗等成本問題，核心企業(yè)不愿將自身的企業(yè)信用及時“分割”并傳導(dǎo)給下游中小供貨商，下游企業(yè)則不能順利獲得核心企業(yè)的信用“背書”，從而阻礙了下游企業(yè)貸款、生產(chǎn)和交付訂單的便捷性。與此同時，商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確及時獲得合理的評估和預(yù)測數(shù)據(jù)，也無法及時掌控供應(yīng)鏈的經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險。
從服務(wù)來看，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融更多地顯現(xiàn)為:對物流、信息流、資金流進(jìn)行分列集成，形成供應(yīng)鏈中間產(chǎn)品分散化的服務(wù)體系。近十年來，從“1+N”1.0模式到2.0全流程在線方式，再由供應(yīng)鏈生態(tài)圈3.0模式到產(chǎn)融結(jié)合的4.0模式，供應(yīng)鏈金融發(fā)展更多地體現(xiàn)為鏈上相互競爭的態(tài)勢。
隨著金融技術(shù)的不斷進(jìn)步，供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的替代速度明顯加快。去年，國際商會對供應(yīng)鏈金融的最新定義是，“利用融資和風(fēng)險緩釋等技術(shù)措施，管理供應(yīng)鏈流程交易中的營運資本，并優(yōu)化流動性投資資金的使用效率。”據(jù)此，從采購原材料到制作中間產(chǎn)品，最終形成產(chǎn)成品并由銷售網(wǎng)絡(luò)將產(chǎn)成品送達(dá)消費者的過程中，銀行與核心企業(yè)應(yīng)當(dāng)以貿(mào)易事件為先導(dǎo)，針對供應(yīng)商、制造商、分銷商和零售商乃至最終的用戶，整合供應(yīng)鏈上的資金流、信息流、物流、商流等信息要素，關(guān)注全程矩陣信息的監(jiān)控和分析，設(shè)計整體網(wǎng)鏈功能性融資產(chǎn)品的服務(wù)方案，滿足企業(yè)融資需求和提升資金使用效率。因此，新型的產(chǎn)融關(guān)系體現(xiàn)為深度協(xié)調(diào)上下游中小企業(yè)并持續(xù)獲得正常的運營和精細(xì)化管理，以提升企業(yè)的市場競爭能力為目標(biāo)。
數(shù)字化供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生過程
據(jù)媒體報道，截至2017年上半年，在人工智能(AI)、增強(qiáng)現(xiàn)實(AR)、虛擬現(xiàn)實(VR)和大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新的大背景下，我國網(wǎng)民人數(shù)在全世界居首位，相當(dāng)于美國和印度網(wǎng)民的總和。統(tǒng)計顯示，2016年全球電子商務(wù)零售市場的規(guī)模是1.9萬億美元(約合12.5萬億元人民幣)，而我國網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)到0.8萬億美元，網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上外賣和在線旅行預(yù)訂等用戶規(guī)模分別增長10.2%、41.6%和11.5%;互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模半年增長率為27.5%，達(dá)到1.26億;網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.51億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為54.3%，商務(wù)交易類應(yīng)用呈現(xiàn)繼續(xù)高速增長的態(tài)勢。
隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算和區(qū)塊鏈等技術(shù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險管控問題和中小企業(yè)的融資問題逐步顯現(xiàn)，數(shù)字金融如何對接實體經(jīng)濟(jì)成為了銀行業(yè)需要思考和面對挑戰(zhàn)的嚴(yán)峻問題，金融部門需要形成新的戰(zhàn)略思維和經(jīng)營模式。
從“云”思維來看，在“云”服務(wù)(基礎(chǔ)設(shè)施、平臺和軟件，IaaS、PaaS和SaaS)三種模式融合發(fā)展中，加密技術(shù)引領(lǐng)供應(yīng)鏈金融“云”建設(shè)的步伐正在加快。而加密技術(shù)的中間層“節(jié)點”，通過核心企業(yè)和融資銀行形成中間層“節(jié)點”平臺，其布局策略與傳統(tǒng)的“云”平臺建設(shè)基本一致。但傳統(tǒng)“云”平臺是由底層設(shè)備建設(shè)起步，由基礎(chǔ)設(shè)備向平臺和軟件的分層發(fā)展，形成軟件“云”平臺模式。而加密供應(yīng)鏈金融“云”則由底層設(shè)施、中間層“節(jié)點”和上層應(yīng)用型智能合約同步開發(fā)，形成應(yīng)用層智能合約的綜合服務(wù)，且提升了邊緣數(shù)據(jù)的處理能力。
筆者建議，在建設(shè)加密供應(yīng)鏈金融“云”過程中，銀行應(yīng)通過核心企業(yè)的主節(jié)點分布式智能賬本，融合傳統(tǒng)“云”平臺即服務(wù)的概念，從底層區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施起步，為供應(yīng)鏈客戶群提供完整的更高性能、更個性化的服務(wù)。
從建設(shè)來看，區(qū)塊供應(yīng)鏈金融信息來源于買賣各方或買賣雙方共同提供的多元化渠道，主節(jié)點智能合約通過就近采集數(shù)據(jù)，將供應(yīng)鏈上每個客戶的歷史交易、現(xiàn)有訂單和未來的履約能力等信息，如陸?？瘴锪?、即遠(yuǎn)期支付、貨物的FOB、CIF和DDP等保險責(zé)任認(rèn)定、檢驗檢疫等邊緣信息進(jìn)行整合和驗證，形成多維度“邊緣計算”和甄別的點狀矩陣智能計算方法，不斷提高歷史訂單信息的可獲性和精準(zhǔn)性。在全流程的貸后管理方面，根據(jù)融資后的物流配送和付款履約情況，銀行可便捷跟蹤項目的進(jìn)程和還款信息。
在進(jìn)行分布式智能記賬過程時，區(qū)塊鏈程序必須找到滿足特定對應(yīng)條件的業(yè)務(wù)Hash(哈希)值。由于每個供應(yīng)鏈區(qū)塊都包含前區(qū)塊的Hash值，塊塊相鏈形成了區(qū)塊供應(yīng)鏈。當(dāng)供應(yīng)鏈客戶A找到客戶B，或者融資方C等Hash值時，Hash程序便賦予供應(yīng)鏈智能應(yīng)收、融資和銷售等合約，而供應(yīng)鏈的主節(jié)點恰恰融合了計算、存儲和應(yīng)用為核心的，具有收集和計算邊緣數(shù)據(jù)的能力，并形成滿足敏捷連接、實時服務(wù)、數(shù)據(jù)優(yōu)化、應(yīng)用智能和安全與隱私保護(hù)等方面的邊緣需求，實現(xiàn)閉環(huán)式供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控管理模式。
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展之際，當(dāng)今的銀行已經(jīng)不再是供應(yīng)鏈金融的主要參與者，而是成為了社會化生產(chǎn)服務(wù)的“節(jié)點”角色。銀行應(yīng)以經(jīng)營理念、技術(shù)和模式作為突破口，借助區(qū)塊鏈、數(shù)字債權(quán)、憑證背書等邊緣數(shù)據(jù)資源，基于應(yīng)收賬款、庫存、銷售以及長期形成的聯(lián)系、聲譽(yù)和互動等要素，注重以信用價值鏈為核心，對核心企業(yè)實施應(yīng)收應(yīng)付賬款的聯(lián)動，加強(qiáng)賬期不匹配的流動性管理，對客戶動態(tài)行為信息進(jìn)行深度挖掘，整合商業(yè)信用的支付結(jié)算體系，形成輕資產(chǎn)型“不動產(chǎn)”轉(zhuǎn)化為“動產(chǎn)”的企業(yè)融資抵押新模式和信貸審核新指標(biāo)。
建立新型產(chǎn)融生產(chǎn)關(guān)系
在“云”設(shè)計時，相關(guān)的法律和會計制度需要進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。如今年10月1日實行的《民法總則》，僅對網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)確定了受保護(hù)的框架，而后續(xù)的修法、司法解釋和案例還將進(jìn)一步明確。例如，哈希對話的私鑰屬于PKI非對稱加密技術(shù)中心的電子簽名概念，而我國現(xiàn)行的《電子簽名法》第十三條明確:“有效電子簽名(私鑰)應(yīng)達(dá)到‘私鑰的專有性’和‘僅由本人控制性’的標(biāo)準(zhǔn)?！憋@然，其認(rèn)定采用了第三方可信機(jī)構(gòu)CA證書的中心化管理模式，法律解釋對數(shù)字化供應(yīng)鏈金融的保護(hù)存在不一致性。
另外，傳統(tǒng)會計的“有借必有貸、借貸必相等”原則，須適應(yīng)分布式賬本的記賬要求，即“有進(jìn)必有出、進(jìn)出必相等”的原則，其不斷調(diào)整和剔除沉淀賬本的方式，使記錄的賬本始終處于活動狀態(tài)。再則，有形的發(fā)票管理制度必將適應(yīng)分布式記賬的數(shù)字化管理要求。
總之，在打通傳統(tǒng)信息流、商品流、資金流之間的隔閡之際，加密技術(shù)、邊緣計算正與“云”計算和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的加速融合，促進(jìn)了邊緣決策技術(shù)的快速發(fā)展，形成了數(shù)字化供應(yīng)鏈金融的生產(chǎn)力，為其發(fā)展奠定了必要條件。而改革傳統(tǒng)管理模式、法律和會計制度，形成了能保證其發(fā)展環(huán)境的充分條件。“邊緣計算”正成為數(shù)字化供應(yīng)鏈金融發(fā)展的核心技術(shù)，我們期待建立新型的利于產(chǎn)融發(fā)展的生產(chǎn)關(guān)系。
