3月23日，第七屆中國糖酒食品業(yè)投資合作洽談會(huì)在第94屆全國糖酒會(huì)上舉辦，酒類、食品類知名企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)、政府官員、采購商、相關(guān)專家及企業(yè)代表400多人出席了此次會(huì)議。
會(huì)議以“2016年實(shí)體產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新”為主題，討論“酒類食品行業(yè)股權(quán)投資與新三板上市”及“快消品行業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新”兩個(gè)業(yè)內(nèi)熱點(diǎn)話題。掌合天下聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO查九蘭受邀參加了本次“中國酒類食品行業(yè)投融資高峰論壇”，與參會(huì)嘉賓進(jìn)行了圓桌對(duì)話，共同探討關(guān)于“快消品行業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新”的話題。
以下為對(duì)話摘錄：
主持人：掌合金融希望能為平臺(tái)用戶做些什么?
查九蘭：能為用戶做什么首先要了解快消品行業(yè)屬性特點(diǎn)，快消品行業(yè)是一個(gè)資金快速流轉(zhuǎn)的行業(yè)，資金流轉(zhuǎn)速度非?？?，例如做水、飲料的批發(fā)商，利潤很低，靠走量賺錢，這類用戶一個(gè)月內(nèi)資金周轉(zhuǎn)多次，因此這個(gè)行業(yè)對(duì)于資金需求特點(diǎn)是“短(使用時(shí)間短)、快(用錢急)、頻(資金使用頻繁)小(小微金額)”。
銀行傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品(要求有擔(dān)?；虻盅?、使用時(shí)間(至少貸款半年或一年)限制很難滿足用戶;小貸公司資金成本高(月息最少2個(gè)點(diǎn)甚至更高)，用戶使用不起。 掌合天下一直在探索，探索一種可以切實(shí)幫助用戶的方式，解決用戶經(jīng)營資金困難，能夠?yàn)橛脩籼峁┻m合“短、快、頻、小”規(guī)律特點(diǎn)的產(chǎn)品。資金使用成本用戶既能接受，而且使用起來又足夠靈活，可以做到讓用戶資金隨借隨還，隨用隨有。
主持人：掌合金融資金從哪里來?自建平臺(tái)vs機(jī)構(gòu)合作(銀行合作)?
查九蘭：想要解決用戶經(jīng)營資金需求，就涉及到資金從哪里來，那么資金從哪里來呢?掌合天下在這方面也經(jīng)過深入的研究與探索，最終我們選擇同銀行機(jī)構(gòu)合作共同為用戶提供服務(wù)，我們將掌合金融的模式定義為“平臺(tái)金融”。
這兩年p2p平臺(tái)很火爆，掌合天下也曾經(jīng)考慮自建平臺(tái)來滿足用戶需求，經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)自建平臺(tái)雖然看上去很美好，但是很難實(shí)際解決行業(yè)問題。為什么呢?因?yàn)樽越ㄆ脚_(tái)需要進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)、團(tuán)隊(duì)搭建、業(yè)務(wù)運(yùn)營、風(fēng)控體系等各方面進(jìn)行投入，其實(shí)就是成立一家網(wǎng)貸公司，但這一系列的成本投入必然會(huì)使資金成本變高。在快消品行業(yè)，尤其快消品批發(fā)行業(yè)利潤很低，如果資金成本太高，用戶所承受的壓力就會(huì)越大。因此掌合天下考慮到，自建平臺(tái)雖然看上去很美好，但并不一定能實(shí)際幫助到用戶，難以解決用戶困難也難以滿足用戶需求。
而對(duì)于我們選擇同銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的原因如下：
第一，銀行產(chǎn)品更加開放、靈活。這兩年銀行業(yè)也在進(jìn)行大變革，越來越多的銀行嘗試與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)合，很多商業(yè)銀行包括四大行在近兩年都成立了網(wǎng)金部(網(wǎng)絡(luò)金融部)，推出的產(chǎn)品也更加開放與靈活。尤其2014年7月國家批復(fù)了第一批網(wǎng)絡(luò)銀行(浙江網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行等)。從中可以看到，銀行業(yè)也在跟隨社會(huì)發(fā)展，貼近市場需求，現(xiàn)在有一些銀行可以做到和電商平臺(tái)技術(shù)對(duì)接，放貸資金全程從網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，從貸款申請(qǐng)，發(fā)放、還款，全部通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)操作，非常方便簡單。掌合天下也正在與部分銀行進(jìn)行技術(shù)對(duì)接，去年我們已經(jīng)同浙江網(wǎng)商銀行開展了線上貸款的嘗試。
第二，銀行擁有充足的資金。在市場上，尤其是國內(nèi)，從銀行貸款的資金成本是最低的，通過掌合天下同銀行進(jìn)行線上對(duì)接，用戶可以從平臺(tái)做到隨借隨還，通過銀行隨借隨還類的貸款產(chǎn)品，可以為平臺(tái)擁有資金需求的用戶，有效降低貸款成本，可以真正幫助到平臺(tái)用戶，這是掌合天下選擇和銀行合作的根本原因。
第三，合作面廣。掌合天下可以引入不同的銀行、不同的產(chǎn)品進(jìn)行合作，豐富用戶貸款的渠道，讓用戶擁有更多的選擇性。
基于以上因素，掌合“平臺(tái)金融”模式就是選擇和銀行機(jī)構(gòu)合作共同開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，也和掌合天下的企業(yè)發(fā)展理念“整合資源，建立通道，匯集商家，合作共贏”相契合。
主持人：快消品風(fēng)險(xiǎn)怎樣控制?
查九蘭：做傳統(tǒng)快消品生意的用戶很難獲得銀行的貸款，銀行基本不愿意做這一類的貸款，主要原因在于風(fēng)險(xiǎn)高。對(duì)于快消品行業(yè)的小微企業(yè)用戶，銀行除了可以為其能夠提供有效擔(dān)?；虻盅?房子、車輛)類用戶發(fā)放貸款，其他適合用戶的貸款產(chǎn)品幾乎沒有。而銀行的信用貸款門檻要求高，如在貸款銀行沒有流水、存款等數(shù)據(jù)，用戶也很難獲得銀行的信用貸款。其次銀行不賺錢。傳統(tǒng)模式貸款產(chǎn)品，人力成本高，收益低(單筆50萬以下的貸款銀行做完基本就是不賺錢)，銀行不愿意做這類用戶的貸款。
基于以上原因，線下傳統(tǒng)的快消品行業(yè)，如果沒有抵押擔(dān)保，銀行很少做這類用戶貸款。而銀行與掌合天下進(jìn)行戰(zhàn)略合作，雙方發(fā)揮各自所長，可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
首先，掌合天下通過大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行用戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。用戶在掌合天下平臺(tái)產(chǎn)生交易，長時(shí)間的交易數(shù)據(jù)可以使掌合天下有效的了解和掌握用戶的經(jīng)營行為。例如通過用戶在平臺(tái)交易數(shù)據(jù)積累，我們可以分析出用戶的經(jīng)營規(guī)模;通過用戶的經(jīng)營品類及品類交易情況，分析相關(guān)品類的淡旺季;搜集多方面的數(shù)據(jù)來源(物流倉儲(chǔ)數(shù)據(jù)、零售數(shù)據(jù)、央行征信、第三方數(shù)據(jù)來源等)。
我們同銀行一起將采集到的各類數(shù)據(jù)綜合起來，可以精準(zhǔn)的分析出用戶是否需要貸款，什么時(shí)間階段需要貸款，需要多少額度，風(fēng)險(xiǎn)是否可控。通過平臺(tái)，還可以根據(jù)用戶貸后的交易情況觀察用戶貸后表現(xiàn)，分析用戶經(jīng)營是否正常。
其次，結(jié)合銀行傳統(tǒng)的專業(yè)風(fēng)控手段，從征信調(diào)查、貸款用途跟蹤實(shí)施、貸后征信威懾。
第三，小微金額，風(fēng)險(xiǎn)分散。用戶貸款額度都不高，幾十萬到幾百萬之間。
通過與銀行合作，掌合天下對(duì)于用戶交易數(shù)據(jù)的掌握、行業(yè)的了解及掌合天下專業(yè)的大數(shù)據(jù)分析能力，結(jié)合銀行征信工作以及銀行專業(yè)的風(fēng)控能力，雙方各自發(fā)揮所長，有效的將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率控制在最低。
