近年來，中國的金融科技行業(yè)發(fā)展迅速，目前已經(jīng)成為全球公認(rèn)的第一大金融科技市場。金融科技（Fintech）的生態(tài)包括金融科技公司、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管當(dāng)局、消費(fèi)者、中介機(jī)構(gòu)、自律組織等。良性互動(dòng)的金融科技生態(tài)有利于促進(jìn)金融科技的行業(yè)實(shí)現(xiàn)長期、可持續(xù)的健康發(fā)展。
招商銀行副行長唐志宏在公開場合曾表示，F(xiàn)intech的發(fā)展使得產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和供應(yīng)鏈金融的融合出現(xiàn)了更好的方式。它一方面發(fā)揮新興技術(shù)的“驅(qū)動(dòng)力”，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和供應(yīng)鏈金融的充分融合；另一方面產(chǎn)生商業(yè)模式的“顛覆力”，在支付清算、融資、投資管理等領(lǐng)域創(chuàng)新，讓供應(yīng)鏈金融更具服務(wù)效率、更具成本優(yōu)勢、更具服務(wù)黏性。這樣也必將進(jìn)一步推動(dòng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)手術(shù)刀式的重塑產(chǎn)業(yè)。那么金融科技是如何助力供應(yīng)鏈金融發(fā)展呢？
供應(yīng)鏈金融本質(zhì)上是彌補(bǔ)了中小企業(yè)年化融資成本的空白，是中小企業(yè)有效的融資工具，這在中小企業(yè)融資難背景下，具有強(qiáng)大的生存空間。供應(yīng)鏈金融同時(shí)滿足了核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的訴求，通過金融服務(wù)，變現(xiàn)其產(chǎn)業(yè)鏈長期收益的價(jià)值。同時(shí)，對(duì)于銀行等資金供給方而言，由于核心企業(yè)的隱性背書，降低了向中小企業(yè)放款的風(fēng)險(xiǎn)，且獲得較高的回報(bào)。這是一個(gè)多方共贏的生態(tài)系統(tǒng)，天然具有廣闊的發(fā)展前景。
目前大部分供應(yīng)鏈金融實(shí)踐中仍然存在兩大阻礙。首先是供應(yīng)鏈金融參與主體多，銀行等金融機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)、中小企業(yè)，以及其他類似于倉儲(chǔ)、物流、質(zhì)檢等參與方之間存在大量的信息，而這些信息的交互是低效率、不對(duì)稱的，容易潛藏風(fēng)險(xiǎn)。其次供應(yīng)鏈金融的操作環(huán)節(jié)很多，包括貿(mào)易背景審查、質(zhì)物品質(zhì)管理、庫存巡查管理、回款管理等，如果都靠人工去完成，在一些主客觀因素的干擾下，很難達(dá)到統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作質(zhì)量，既影響了金融機(jī)構(gòu)的作業(yè)管理成本，又存在一些非必要的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。而通過金融科技則可以有效解決以上問題。
金融既要助實(shí)體又要防風(fēng)險(xiǎn)，供應(yīng)鏈金融則需要防范中小企業(yè)融資難所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。金融科技主要改變供應(yīng)鏈金融的在于三個(gè)本質(zhì)層面。
-交易征信解決中小企業(yè)評(píng)價(jià)問題。
-大數(shù)據(jù)解決核心企業(yè)與貿(mào)易伙伴的關(guān)系，供應(yīng)鏈金融的開放性問題。
-區(qū)塊鏈解決鏈?zhǔn)叫湃侮P(guān)系。
1）交易征信：交易征信與自動(dòng)貸后解決貿(mào)易真實(shí)性、自償性和中小企業(yè)評(píng)價(jià)問題。
文瀝金融科技對(duì)于供應(yīng)鏈金融的提升主要是基于交易數(shù)據(jù)的征信以及自動(dòng)貸后。能夠把原來單純依托靜態(tài)的、事后的，有可能會(huì)人為加工過的財(cái)報(bào)類的數(shù)據(jù)，延伸到交易數(shù)據(jù)層面。以前的財(cái)報(bào)基本就是平面上的一個(gè)點(diǎn)，現(xiàn)在拿到的則是一個(gè)立體的數(shù)據(jù)，這樣就可以從更多的維度去觀察和分析，造假的難度和人為加工的難度非常大。真正解決人工確權(quán)、貿(mào)易真實(shí)性和自償性問題。
通常來講，數(shù)據(jù)經(jīng)過脫敏的處理，對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)相關(guān)敏感性是在企業(yè)自愿的情況下脫敏化處理之后再到中心端，中心端基于數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步的分析，在本質(zhì)化效率提升的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，結(jié)合行內(nèi)數(shù)據(jù)、其他外源數(shù)據(jù)，再把模型分析做好，就能夠真正做到量化授信，分級(jí)預(yù)警，在這當(dāng)中不止有實(shí)時(shí)監(jiān)控，甚至在模型里面還有一些預(yù)測性的指標(biāo)，幫助金融機(jī)構(gòu)更早、更及時(shí)性地解決相關(guān)問題。
2）大數(shù)據(jù):解決核心企業(yè)與貿(mào)易伙伴的關(guān)系，供應(yīng)鏈金融的開放性問題。
供應(yīng)鏈金融首先解決的是以核心企業(yè)為依托的上下游問題，但本質(zhì)上供應(yīng)鏈金融的目的是為了解決中小企業(yè)的問題。在很多傳統(tǒng)的解決方案中，僅僅依賴供應(yīng)鏈上核心企業(yè)的配合和數(shù)據(jù)，而核心企業(yè)往往只掌握部分交互類的數(shù)據(jù)如下游預(yù)付渠道融資中的客戶訂貨數(shù)據(jù)，新的金融科技發(fā)展采用交易網(wǎng)關(guān)數(shù)據(jù)工具部署在中小企業(yè)，可以智能適配到中小企業(yè)進(jìn)銷存ERP的系統(tǒng)，或從云端獲取額外的交叉數(shù)據(jù)。真正建立基于授信主體的全方位數(shù)據(jù)才能真正掌握，結(jié)合行業(yè)大數(shù)據(jù)，擺脫以往占核心企業(yè)額度，要求核心企業(yè)硬性擔(dān)保等問題，才能真正發(fā)展依托中小企業(yè)的更開放的行業(yè)性供應(yīng)鏈金融體系。
3）區(qū)塊鏈:解決與鏈?zhǔn)椒切湃侮P(guān)系問題。
區(qū)塊鏈所解決的都是一個(gè)核心的問題，即信任問題，來自多方的數(shù)據(jù)，比如供應(yīng)鏈金融的貨押業(yè)務(wù)，就會(huì)涉及金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、倉儲(chǔ)、服務(wù)提供方、倉儲(chǔ)監(jiān)管方等五方，包括企業(yè)那邊可能還有買方和賣方，在這當(dāng)中獲取數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)之間的來回確認(rèn)相對(duì)會(huì)比較麻煩，由于他們各自都有信息記錄的方式，所以五方一起去對(duì)賬非常繁瑣。產(chǎn)業(yè)之間本身也有上下游的關(guān)系，比如原材料和化工，和日化品的品牌商、汽車的主機(jī)廠和汽車零配件的產(chǎn)業(yè)就是一個(gè)上下游，這也會(huì)有相關(guān)的縱向的協(xié)同。更好的方式是大家各自都往區(qū)塊鏈記載分布式的賬本，大家最終又有一個(gè)能夠達(dá)成的共識(shí)，所以，區(qū)塊鏈解決的就是供應(yīng)鏈金融在非信任的體制下怎么達(dá)成一個(gè)信任關(guān)系。
傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融因?yàn)榇嬖谥诵钠髽I(yè)溝通，操作成本高昂，貸后管理復(fù)雜等等一系列問題，結(jié)果就是花費(fèi)很大精力卻無法產(chǎn)生合理收益，金融科技的發(fā)展將真正改變傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融，不只是簡單在線化，而是通過交易征信、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等技術(shù)推動(dòng)供應(yīng)鏈金融更加自動(dòng)化和智能化，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造更大價(jià)值。
