近日，印度一家非銀行金融機構(gòu) Aye Finance 宣布獲得 1030 萬美元的 B 輪投資。投資方為 LGT IV 和現(xiàn)有投資方 SAIF Partners 、 Accion.。后兩者在去年 12 月向其投資了近 300 萬美元。
隨著主流的小額信貸業(yè)務(wù)(面向那些收入較低的人群)已發(fā)展成熟，印度資本市場的關(guān)注點開始轉(zhuǎn)向長期不被重視的中小微企業(yè)。據(jù)了解，在印度大約有 5800 萬家中小微企業(yè)，其產(chǎn)值占印度工業(yè)產(chǎn)值的 45%，可以提供約 15000 萬個就業(yè)崗位，這些中小微企業(yè)的債務(wù)缺口超過 430 億美元。
銀行之所以不愿意給中小微企業(yè)提供貸款，一方面，這些中小微企業(yè)備案所需的商業(yè)文檔大多不夠正規(guī)，資金周轉(zhuǎn)期又短，而且一些行業(yè)資金需求的季節(jié)性很強，銀行傳統(tǒng)的流程和政策不足以應(yīng)對；另一方面，這些企業(yè)的違約成本低，一旦出現(xiàn)不良貸款，需要銀行買單，銀行作為以盈利為目的企業(yè)，消耗同樣的成本，更愿意給大客戶貸款，畢竟后者資金實力更雄厚，償債能力更強。即便銀行愿意，對小微企業(yè)來說，苛刻的申請條件，繁復(fù)的手續(xù)，較長的批復(fù)時間也令其望而卻步。
而 Aye Finance 能夠給中小微企業(yè)提供借貸服務(wù)，主要有幾個基礎(chǔ)：
首先是信用評估方面，Aye Finance 采用其開發(fā)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對客戶的還款意愿及能力以及資產(chǎn)的可追溯性進行評估，根據(jù)概率分量和違約影響來降低信用風(fēng)險；借由所屬行業(yè)特定的產(chǎn)出比及公差級別來識別異常值；通過參考征信局和業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)來幫助其進行決策篩選；推出“擔(dān)保資產(chǎn)增信交易”業(yè)務(wù)來確認擔(dān)保安全；
其次是技術(shù)方面，Aye Finance 用計算機對前端數(shù)據(jù)和審查事件進行自動化收集和記錄。對于各類收支文件、行業(yè)特定投產(chǎn)比和容差范圍這些復(fù)雜的資料，自動化都可以實現(xiàn)和處理；
此外，Aye Finance 實現(xiàn)了與信用局的在線整合、提高了銷售生產(chǎn)力和風(fēng)控能力；
最后在分析方面，Aye Finance 通過每月進行貸款審查訪問收集業(yè)務(wù)參數(shù)，進而分析客戶的信用習(xí)慣和季節(jié)性波動；通過對訪查數(shù)據(jù)建模，分析客戶的行為傾向；通過對 FICO 信用分進行本土化開發(fā)，建立適合市場的信用計分制度；通過創(chuàng)建不同行業(yè)特定的觸發(fā)器，進行風(fēng)險預(yù)警。
在資產(chǎn)端的獲取上，Aye Finance 采用線上線下相結(jié)合的方式，線上主要負責(zé)獲客，線下門店除了承擔(dān)獲客職能外，還有風(fēng)控、催收和服務(wù)的功能。Aye Finance 目前在全國有 35 家門店，其中 33 家都集中在印度北部城市，2 家在南部城市。Aye Finance 認為印度目前的征信環(huán)境，單純線上的風(fēng)控出于規(guī)避風(fēng)險考慮，會使得大批優(yōu)質(zhì)的企業(yè)借款遭拒絕，而線上結(jié)合線下的風(fēng)控將更有效率，而且小微企業(yè)貸款的審核程序相對標準，線下的風(fēng)控人員也比較容易培養(yǎng)。
數(shù)據(jù)上，Aye Finance 提供的貸款額通常從 700 美元到 35,000 美元不等，迄今已為 40 多個行業(yè)、10,000 多家小微企業(yè)提供了約 1500 萬美元的貸款服務(wù)。公司希望到 2018 年 5 月，再覆蓋 40 個新的行業(yè)、借貸額提高到 7000 多萬美元，而在未來 5 年，公司的目標是發(fā)放近 3 億美元的貸款。
Aye Finance 表示將把部分資金用于增強公司基于云的大數(shù)據(jù)技術(shù)，以更好地分析這些中小微企業(yè)的潛在風(fēng)險，此外，公司還將在今年設(shè)立專用的數(shù)據(jù)庫。
