又一家第三方支付公司遭到重罰，嚴(yán)厲的央行昨日在官網(wǎng)公布了對易寶支付的處罰公告，稱其“違反相關(guān)清算管理規(guī)定”，將沒收其違法所得約1059.2萬元，并處以違法所得4倍的罰款約4236.9萬，共計5296.1萬元，這已是央行針對第三方支付機構(gòu)開出的最大罰單。
而就在7月底，通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)也先后被央行處罰1110.1萬和2653.7萬元。央行在這兩家的銀行卡收單業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)他們存在未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息、為無證機構(gòu)提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉(zhuǎn)客戶備付金、外包服務(wù)管理不規(guī)范等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象。
力度空前的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治進行了數(shù)月，頻頻逾越紅線的第三方支付成為整治暴風(fēng)眼，讓央行連下狠手，2015年8月至2016年1月，央行先后吊銷了三家機構(gòu)的牌照，包括大量違規(guī)挪用客戶備付金、偽造編造支付業(yè)務(wù)的浙江易士、涉及非法集資的廣東益民和挪用備付金的上海暢購，2016年5月，更是推遲了第一批27家持牌機構(gòu)的牌照續(xù)展工作。
顯然，對于第三方支付，監(jiān)管正在急劇收緊。2011年到2014年，央行先后發(fā)放了270多張支付牌照，但自2015年下半年以來，央行一直未再發(fā)放新的支付牌照，并注銷3家違規(guī)經(jīng)營的支付機構(gòu)的牌照。
今年4月，央行更是聯(lián)合14部委發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》，嚴(yán)格支付機構(gòu)市場準(zhǔn)入和監(jiān)管，加大違規(guī)處罰，并要求在2016年7月底前完成，從這一時間點就能看出，易寶支付正是此次專項整治的“刀下鬼”。
易寶支付是收單領(lǐng)域的一大品牌，此次遭到逾5000萬重罰頗為罕見，主要原因是涉及二清代理商截留商戶結(jié)算資金并跑路的事件。有支付業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次處罰比2014年央行整頓八家機構(gòu)時還要嚴(yán)重，可能會影響易寶支付的牌照續(xù)展和未來業(yè)務(wù)開展。而選擇了“認(rèn)命”的易寶支付回應(yīng)稱，“堅決支持并認(rèn)真執(zhí)行人民銀行的決議，深刻反省自身不足，積極整改落實?！?/p>
“二清”即二次清算機構(gòu)，據(jù)蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言介紹，是指支付機構(gòu)與商戶之間的第三方代理商，本來交易資金是直接清算給商戶的，在這種模式下，交易資金先清算給二清代理商，然后再清算給這個商戶。很多情況下，二清還會向下發(fā)展出三清、四清甚至五清，使得交易環(huán)節(jié)變得十分復(fù)雜，交易資金層層轉(zhuǎn)遞，加大交易風(fēng)險，而根據(jù)央行規(guī)定，這些都屬于違規(guī)行為。
二清讓支付機構(gòu)快速做大特約商戶規(guī)模，是占領(lǐng)市場份額的有力武器。但從近年案例看，其負(fù)面影響已遠(yuǎn)超出正面意義，二清業(yè)務(wù)模式的主要危害有兩點：一是危及商戶資金安全。如果二清機構(gòu)（或三、四清）出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難、債務(wù)糾紛、甚至卷款跑路等情況，商戶資金很難保障。近年已發(fā)生了多起二清機構(gòu)卷款跑路事件，引發(fā)商戶集體與支付機構(gòu)的糾紛。二是若外包管理不到位，很容易違反反洗錢規(guī)定，踩到洗錢的紅線。
在易寶支付的二清跑路事件中，易寶支付與武漢匯中支付關(guān)系為渠道機構(gòu)和代理的關(guān)系，而武漢匯中支付下面又掛了三級、四級等代理商為其外包服務(wù)，其中有一家是深圳久中飛科技有限公司，通過這家公司辦理的POS機商戶在2016年1月8日－10日的近千萬的結(jié)算款沒有到賬。
由此，商戶群體開始找上游機構(gòu)討說法，引起武漢匯中與易寶支付的糾紛，匯中支付公開聲稱“公司為易寶支付發(fā)展POS機商戶，易寶支付凍結(jié)匯中支付超過500萬元資金，導(dǎo)致無法結(jié)算給商戶。而易寶支付則稱要起訴匯中，并向央行和銀聯(lián)提交情況說明，要將匯中拉入服務(wù)商黑名單。
實際上，第三方支付的“污點”遠(yuǎn)不止二清，36氪梳理發(fā)現(xiàn)，多年來，在央行處罰的案例中，主要違規(guī)行為集中在銀行卡收單業(yè)務(wù)中，表現(xiàn)為未落實賬戶實名制、為無證機構(gòu)提供交易接口、挪用客戶備付金、偽造交易材料、套碼等方面。
對此，薛洪言認(rèn)為，二清、套碼等行為在本質(zhì)上是收單企業(yè)為了做大市場份額采取的惡性競爭行為，那么，違規(guī)行為何如此猖獗？刷卡手續(xù)費低，收單企業(yè)正常經(jīng)營很難盈利可能是根本原因。
銀聯(lián)總裁時文朝曾指出，中國絕大多數(shù)問題都出在定價機制上，衍生出所有經(jīng)濟主體的行為扭曲。事實上，因國內(nèi)銀行卡刷卡手續(xù)費率過低，銀聯(lián)曾被國際卡組織指責(zé)惡性壓價、不正常競爭。2013年，定價方發(fā)改委曾發(fā)文將手續(xù)費率降至原來的6-8折，按此費率，在7:2:1的收入分成機制下，只靠20%刷卡手續(xù)費的收單機構(gòu)基本上不賺錢。
在行業(yè)微利的經(jīng)營模式下，做大規(guī)模是活下去的不二手段。然而，在線下收單市場中，銀聯(lián)商務(wù)和銀行占據(jù)了80%左右的市場份額，60多家持牌收單機構(gòu)競爭不超過20%的份額，市場已成一片紅海。
再看整個行業(yè)的心態(tài)，銀行一方意在獲取商戶沉淀存款，不指望收單業(yè)務(wù)掙錢，甚至零費用拓展商戶；大的第三方支付企業(yè)也沒指望靠收單業(yè)務(wù)盈利，意在通過收單業(yè)務(wù)獲取商戶信息、沉淀資金，并以此開展其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，然后據(jù)此從VC那里融資。
而大多數(shù)中小收單機構(gòu)依靠正當(dāng)?shù)母偁幨侄魏茈y活下去，不得不鋌而走險，最終導(dǎo)致了行業(yè)亂象叢生。在這種背景下，央行只能亂世用重典。
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