托比網(wǎng)消息，2021年12月1-2日，第八屆中國(guó)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)暨江蘇電子商務(wù)大會(huì)在南京開(kāi)幕。本次大會(huì)由江蘇省商務(wù)廳、南京市人民政府提供指導(dǎo)，由南京市商務(wù)局主辦，香港貿(mào)發(fā)局、江蘇省電子商務(wù)協(xié)會(huì)、南京電子商務(wù)協(xié)會(huì)協(xié)辦，托比網(wǎng)承辦。
京東科技企業(yè)支付產(chǎn)品部副總經(jīng)理郜曉東先生受邀出席會(huì)議并發(fā)表主題分享，以下為演講實(shí)錄，以饗讀者。
大家好，我是來(lái)自京東科技的郜曉東。
說(shuō)起京東都很熟悉了，京東集團(tuán)發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)涵蓋了包括京東零售、京東物流、京東健康、京東科技等多個(gè)業(yè)務(wù)子集團(tuán)，京東科技專注于服務(wù)的子集團(tuán)。這是我們京東科技的重要發(fā)展歷程，13年京東金融正式成立，16年云正式商用，18年底京東金融第一次做了品牌升級(jí)，變更為京東數(shù)科，同時(shí)更加聚焦于數(shù)字科技的對(duì)外賦能，特別是服務(wù)于金融和實(shí)體產(chǎn)業(yè)，今年1月份，京東數(shù)科和京東云進(jìn)行整合，再次升級(jí)為京東科技。
京東科技專注于技術(shù)服務(wù)，致力于為客戶提供全價(jià)值鏈的技術(shù)產(chǎn)品服務(wù)，這是面向金融科技方向的能力布局概覽。先看一下核心產(chǎn)品服務(wù)層，包括支付、征信、企金、農(nóng)金、京東云等基礎(chǔ)能力，再依托人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿科技，形成一個(gè)個(gè)面向行業(yè)的解決方案（比如像零售、物流、健康、金融等，且這些行業(yè)解決方案在我們京東內(nèi)外已經(jīng)得到驗(yàn)證），再通過(guò)金融科技等平臺(tái)化服務(wù)，向外輸出賦能，服務(wù)于三類客群，政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)商戶、金融機(jī)構(gòu)。金融科技等發(fā)展，經(jīng)歷了從信息建設(shè)階段到互聯(lián)網(wǎng)金融階段再到智慧金融階段，范疇其實(shí)很大，聚焦到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的交易當(dāng)中有哪些是比較關(guān)鍵的？
三個(gè)方向，科技、金融、支付。
先看一下我們的技術(shù)能力，這些能力大家都比較熟悉。包括人工智能（比如：京東的NeuHub平臺(tái)、多模態(tài)人臉活體檢測(cè)等）、云計(jì)算（公有云、私有云、混合云）、區(qū)塊鏈（JD-Chain，智臻鏈BaaS平臺(tái)等）、還有物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等，特別是大數(shù)據(jù)，這里重點(diǎn)不是提供數(shù)據(jù)，而提供數(shù)據(jù)建模平臺(tái)以及建模能力。
接下來(lái)看一下供應(yīng)鏈金融能力。屏幕上展示的是當(dāng)前比較成熟的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品可能大家都比較熟悉了，比如：基于池保理業(yè)務(wù)的京保貝，面向采購(gòu)融資及大客戶結(jié)算的金采，面向中小微的京小貸，還有動(dòng)產(chǎn)融資、農(nóng)村金融等?？催@些產(chǎn)品其實(shí)不至我們，也包括其他的金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品覆蓋度有大型客戶、中型客戶、小型客戶，場(chǎng)景有很多，但為什么仍然很多企業(yè)還是拿不到授信呢？
我們是通過(guò)很多的調(diào)研，做了深入的分析總結(jié)出來(lái)有四個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)或者說(shuō)四個(gè)痛點(diǎn)，制約供應(yīng)鏈金融的授信。一個(gè)是商流，交易的真實(shí)性怎么驗(yàn)證；二是物流，就是貨物怎么樣精準(zhǔn)把握它的精準(zhǔn)軌跡；三是信息流特別是中小微企業(yè)的信息孤島，這也是為什么資金方很難向中小微企業(yè)真正做到授信，因?yàn)樗鼰o(wú)法觸達(dá)到你的信息；第四是資金流，我怎么樣能夠及時(shí)回款，及時(shí)解決資金安全問(wèn)題。
針對(duì)這些問(wèn)題，看看現(xiàn)在我們?cè)趺醋?？我們把供?yīng)鏈金融服務(wù)升級(jí)為數(shù)字化供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)跟原來(lái)有什么區(qū)別？這個(gè)平臺(tái)在做什么呢？這個(gè)平臺(tái)定位于科技平臺(tái)：第一件事，幫助我們鏈接資金方和資產(chǎn)方，資金方既包括京東金融保理、小貸等，也支持核心企業(yè)自有的資金方，比如自己的財(cái)務(wù)公司，也支持引進(jìn)外部的銀行、信托、基金等等。
第二件事，平臺(tái)天然的集成現(xiàn)在已有的各種供應(yīng)鏈金融能力，比如：供應(yīng)鏈金融，小微金融、物流金融、2C的消費(fèi)金融，還有信用流轉(zhuǎn)等交易模式，還會(huì)集成面向資產(chǎn)方的資產(chǎn)管理，及面向資金方的風(fēng)控能力等。第三個(gè)事，平臺(tái)會(huì)真正的融入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中去，運(yùn)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等等各種能力，幫助整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建供應(yīng)鏈上各個(gè)環(huán)節(jié)的高效協(xié)同，構(gòu)建融資和資金的全線上化的業(yè)務(wù)閉環(huán)生態(tài)，從而達(dá)到實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，各端企業(yè)的數(shù)據(jù)的可視化，從而解決各種痛點(diǎn)，最終目的是幫助企業(yè)搭建一套真正的覆蓋各端的普惠金融生態(tài)體系。
接下來(lái)，看看我們?cè)诿嫦虍a(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中的交易和支付怎么做。說(shuō)到支付，可能有很多朋友在做產(chǎn)業(yè)電商、做交易線上化轉(zhuǎn)型的時(shí)候，碰到過(guò)各種問(wèn)題，我們先來(lái)分析一下產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型中有哪些痛點(diǎn)。一是2B沒(méi)有成熟的產(chǎn)品，在我個(gè)人看來(lái)，在去年之前，2B的支付沒(méi)有相對(duì)好的產(chǎn)品，或者說(shuō)幾乎沒(méi)有產(chǎn)品，但是最近兩年斷斷續(xù)續(xù)已經(jīng)涌現(xiàn)出來(lái)各種各樣的2B的支付產(chǎn)品，但還不夠成熟，或許在未來(lái)三五年以后才會(huì)形成標(biāo)準(zhǔn)化的真正的2B的支付。
基于此，很多企業(yè)平臺(tái)，為了做在線支付，就接了很多像聚合支付等等2C的支付產(chǎn)品，會(huì)帶來(lái)電子回款票單的不一致，交易不合規(guī)，財(cái)稅難解釋，審計(jì)通不過(guò)。2B的交易和2C是完全兩個(gè)概念，2C，每個(gè)人本身就是完整決策鏈，下單到支付，只關(guān)心付完錢(qián)有沒(méi)有拿到貨，2B是有復(fù)雜的決策鏈，整個(gè)流程涉及業(yè)務(wù)、采購(gòu)、財(cái)務(wù)等多崗位和角色，且是每一筆出金和入金都要滿足財(cái)稅、審計(jì)要求。
即使接入了在線支付的各種產(chǎn)品，是不是真正能夠解決平臺(tái)上用戶的痛點(diǎn)呢？不是，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)大把的B端用戶還在通過(guò)線下轉(zhuǎn)帳來(lái)付款，據(jù)我了解，有很多交易達(dá)到幾千億規(guī)模的平臺(tái)，可能大平臺(tái)上的定單量或者信息量真的有幾千億，但是真正發(fā)生在線支付的不會(huì)超過(guò)20%，甚至10%都不到，剩下的全部在線下轉(zhuǎn)帳，線下轉(zhuǎn)帳會(huì)帶來(lái)什么問(wèn)題呢？作為平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方根本看不到資金流，財(cái)務(wù)對(duì)于每一筆的入金都要做人工認(rèn)款。接下來(lái)看看我們是怎么樣解決這些問(wèn)題的。
第一個(gè)產(chǎn)品是易帳通，幫助平臺(tái)打造一套錢(qián)包帳戶體系，讓平臺(tái)上的用戶可以在線開(kāi)錢(qián)包，通過(guò)錢(qián)包充值，錢(qián)包余額支付的方式，再結(jié)合資金分賬等能力，形成一套資金安全可控，又能滿足監(jiān)管要求的在線支付產(chǎn)品。
剛才說(shuō)，平臺(tái)即使接了在線支付產(chǎn)品，實(shí)際上還會(huì)有很多B端的用戶用線下，這個(gè)產(chǎn)品會(huì)不會(huì)也帶來(lái)同樣的問(wèn)題呢？答案是的。這個(gè)產(chǎn)品是一個(gè)在線支付的產(chǎn)品，在我看來(lái)，或許只能覆蓋到10%的客戶，剩下的90%依然會(huì)采用線下轉(zhuǎn)帳方式來(lái)交易。怎么辦呢？
第二個(gè)產(chǎn)品叫易企付，這個(gè)產(chǎn)品定位解決線下付款，那這個(gè)產(chǎn)品什么功能呢？它是基于一般對(duì)公戶，平臺(tái)上的用戶不需要再做什么開(kāi)戶等等各種動(dòng)作，通過(guò)把平臺(tái)上的定單轉(zhuǎn)化成電子付款單，推送到付款企業(yè)的網(wǎng)銀側(cè)，財(cái)務(wù)異步登陸網(wǎng)銀，通過(guò)審批、復(fù)核，后臺(tái)直接自動(dòng)進(jìn)行劃撥分帳。
舉個(gè)例子：比如京東面向B端的采購(gòu)平臺(tái)，交易規(guī)模很大，年大概千億級(jí)，平臺(tái)現(xiàn)在也已經(jīng)接了各種在線支付能力，大家看到的京東商城上已經(jīng)有的能力，基本都接了，但平臺(tái)上只有約8%的交易在用線上，剩下的約92%全部用線下轉(zhuǎn)帳，帶來(lái)的問(wèn)題，我們需要投入上百個(gè)人每天做對(duì)帳、開(kāi)票、認(rèn)款等。但易企付上線了以后，業(yè)務(wù)員直接下單，財(cái)務(wù)登陸企業(yè)網(wǎng)銀，就可以看到有一筆來(lái)自某某平臺(tái)上推送過(guò)來(lái)的電子付款單，上面會(huì)展示信息，直接審批、復(fù)核后系統(tǒng)自動(dòng)完成付款，更關(guān)鍵的是，通過(guò)這個(gè)產(chǎn)品走過(guò)的所以交易，可以實(shí)現(xiàn)定單的自動(dòng)核銷。
除了對(duì)財(cái)務(wù)的認(rèn)款有一定幫助，對(duì)付款企業(yè)也有好處，原來(lái)企業(yè)線下轉(zhuǎn)帳后往往需要人工與收款方電話溝通，確認(rèn)資金到賬后再進(jìn)行發(fā)貨，溝通成本很高，造成采購(gòu)方財(cái)務(wù)付完款，供應(yīng)方遲遲不發(fā)貨，時(shí)間長(zhǎng)的話可能1-2天，用了這個(gè)產(chǎn)品以后直接自動(dòng)化，財(cái)務(wù)付完款后，資金賬自動(dòng)核銷，定單立馬履約發(fā)貨。
用易帳通解決了線上支付，易企付解決線下付款。是不是能覆蓋平臺(tái)所有用戶呢，也未必，因?yàn)橐灼蟾妒且粋€(gè)相對(duì)創(chuàng)新的產(chǎn)品，做了大概不到兩年的時(shí)間，還需要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行培育。所以仍然會(huì)存在大量的用戶采用線下轉(zhuǎn)帳。
第三個(gè)產(chǎn)品易繳費(fèi)，不限制你用任何的付款方式，可以用你的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)帳，也可以跑到柜臺(tái)做線下電匯，甚至可以讓其他的個(gè)人或者企業(yè)代付款，我?guī)椭銓?shí)現(xiàn)自動(dòng)認(rèn)款核銷，包括認(rèn)款以后的資金管理。再基于這個(gè)產(chǎn)品，我們就能覆蓋所有的客群。舉個(gè)例子：比如京東的物流，除了服務(wù)商城，服務(wù)自有的業(yè)務(wù)，也在對(duì)外賦能，特別是B端，覆蓋幾十萬(wàn)商家，這些企業(yè)用戶每個(gè)月都在采用線下轉(zhuǎn)帳付款給物流主體對(duì)公戶，我們需要投入近百人進(jìn)行對(duì)帳，有了易繳費(fèi)以后實(shí)現(xiàn)了全部的自動(dòng)化。
所以易帳通+易企付+易繳費(fèi)，是完整的覆蓋線上+線下全場(chǎng)景支付、收款及資金管理的一整套解決方案。
易企收，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)這是一個(gè)新型的基于折扣支付的融資產(chǎn)品，它不再依賴于資金方。舉例：核心企業(yè)與供應(yīng)商有100w應(yīng)付，帳期3個(gè)月，但供應(yīng)商缺錢(qián)了，找銀行又拿不到授信，怎么辦，這個(gè)時(shí)候可以在平臺(tái)上發(fā)起折扣融資，100萬(wàn)應(yīng)收愿意出讓1%的折扣，但希望提前量個(gè)月回款，這個(gè)時(shí)候?qū)τ诤诵钠髽I(yè)來(lái)說(shuō)100萬(wàn)兩個(gè)月，我只需要支付99萬(wàn)，相當(dāng)于兩個(gè)月拿到1%的收益，折算成年化收益率是六個(gè)點(diǎn)，對(duì)核心企業(yè)可以提高資金的收益率，對(duì)于供應(yīng)商來(lái)說(shuō)提前拿到回款。
接下來(lái)，是企業(yè)支付的第二部分——數(shù)字人民幣，數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行的數(shù)字形態(tài)的貨幣，具有法償性、央行背書(shū)，與現(xiàn)金人民幣的等價(jià)交換性，這也是它跟其它比特幣等不太一樣的地方。說(shuō)回來(lái)京東科技的定位，我們是去年9月份與中國(guó)人民銀行數(shù)研所簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，我們的角色有兩重，第一重就是和央行的數(shù)研所共同搭建底層數(shù)字人民幣的平臺(tái)能力，同時(shí)做各種創(chuàng)新技術(shù)的研發(fā)。
第二重，我們會(huì)幫助央行及運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，一起推行數(shù)字人民幣錢(qián)包生態(tài)的建設(shè)，以及場(chǎng)景的應(yīng)用，這是我們的雙重定位。差不多一年多的時(shí)間，落地了這些場(chǎng)景或者解決方案。
1）B2C主要是在線的數(shù)字人民幣支付，線下商戶在POS刷數(shù)幣
2）B2B方向易企付+數(shù)幣的采購(gòu)方案、易帳通+數(shù)幣+分賬的電商平臺(tái)解決方案、面向企業(yè)員工發(fā)薪解決方案等
3）數(shù)幣紅包方案，聯(lián)合各地政府做偏社會(huì)性的數(shù)幣紅包活動(dòng)等
4）還有些特色業(yè)務(wù)，像跨境數(shù)幣支付，外籍人士數(shù)幣的應(yīng)約，比如接下來(lái)冬奧會(huì)會(huì)有很多的外國(guó)人來(lái)到中國(guó)，從他下飛機(jī)以后怎么消費(fèi)，在國(guó)內(nèi)怎么消費(fèi)，到最后他上飛機(jī)回國(guó)，我們通過(guò)數(shù)字人民幣，實(shí)現(xiàn)了整個(gè)流程全套解決方案。
最后，是我們接下來(lái)會(huì)推出的京易供應(yīng)鏈交易Saas服務(wù)平臺(tái)，我們現(xiàn)在這個(gè)平臺(tái)的定位，會(huì)集成剛才介紹的各種能力，同時(shí)我們會(huì)提供面向平臺(tái)上用戶的商戶運(yùn)營(yíng)，比如查帳單、電子回單等等各種能力，同時(shí)集成供應(yīng)鏈金融及各種科技能力。
這個(gè)平臺(tái)的主要定位亮點(diǎn)：第一，一站式便捷式接入，接入平臺(tái)一次，具備包括支付、供應(yīng)鏈金融、科技等所有的能力?？旖?，這個(gè)可以做成Saas化的，也支持簡(jiǎn)單H5輸出頁(yè)面模式等；第二，交易安全合規(guī)，比如：我會(huì)把電子合同、電子發(fā)票和交易付款強(qiáng)綁定，這樣很難被其他人模擬生成假的貿(mào)易合同或訂單來(lái)發(fā)起付款，這也能解決供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景下資金方的顧慮。簡(jiǎn)單一句話，把專業(yè)的事情交給我們，讓企業(yè)更加專注于自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和運(yùn)營(yíng)，不投入太多的人力物立做系統(tǒng)層面的建設(shè)。
接下來(lái)是我們的一些案例介紹。
1）這是我們的易企付在企業(yè)購(gòu)平臺(tái)的應(yīng)用
2）這個(gè)是企業(yè)支付數(shù)字人民幣的落地場(chǎng)景，左邊是今年初的時(shí)候在北京做的數(shù)字王府井冰雪購(gòu)物節(jié)的紅包活動(dòng)，中間是京東商城數(shù)字人民幣在線支付，線下的智能POS和大屏機(jī)通過(guò)刷數(shù)字人民幣來(lái)收單。還有企業(yè)發(fā)薪等
3）供應(yīng)鏈金融平臺(tái)落地的場(chǎng)景，覆蓋的行業(yè)包括能源、有色、化工等等，客戶像中儲(chǔ)、國(guó)貿(mào)等。主要是三類客戶，政府、金融、企業(yè)類。
我們京東科技定位專注于產(chǎn)業(yè)的數(shù)字合作伙伴。最后預(yù)祝產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的越來(lái)越好。
謝謝。
